如何支持数字货币的双离线支付：央行和工商银行准备了三套方案

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　　中国央行数字货币渐行渐近。包括IDC、Business Insider等机构都判断中国央行数字货币2020年发行。2月17日，中国银行(601988,股吧)前行长李礼辉近期在接受中国日报采访时表示，“在当前防控疫情的情况下，数字货币应该可以加快发行。”

　　去年Libra白皮书的出炉，某种程度上促成了央行数字货币加快研发。2020年开年，就连美联储、日本央行、欧洲央行都在考虑数字货币，相互的竞争可能会加快国家间数字货币的发行。

　　然而，摆在央行数字货币前面的一个技术难题就是“双离线支付”，相比Libra或者其他国家已经发行、正在研发的数字货币，中国央行数字货币是唯一明确要求“双离线支付”。互链脉搏查询专利发现，央行曾提出过一套方案。工商银行(601398,股吧)也为央行数字货币双离线支付准备了两套方案，一个用区块链，另一个不用。

　　央行的双离线支付

　　中国人民银行支付结算司副司长穆长春在《科技金融前沿：Libra与数字货币展望》课程中提到，央行数字货币能够像纸钞一样实现“双离线支付”，即在收支双方都离线的情况下仍能进行支付，未来只要两个人都安装了央行数字货币的数字钱包，不需要网络，也不需要信号，只要手机有电，两个手机相互碰一碰就能实现实时转账。

　　而目前支付宝、微信的离线支付是“单离线”：对用户离线、对商户在线。其做法是，在支付宝、微信客户端上生成一段标识码（通常是二维码），可以标示该支付宝用户。商户获取该标识码后，并向支付宝后台申请在该标识码对应的支付宝账户中扣款。

　　支付宝、微信支付这种单离线支付，商户为了确保用户的支付结果可信赖，必须要自己的终端或者系统从支付公司获得支付结果，而不能以消费者的支付结果凭证作为结论。以传统POS业务举例，商户必须要看到POS机打出支付成功单据后才认为支付有效。

　　这种单离线支付尚有一个可信任的机构（支付宝、微信支付）做记账计算，这个机构可以了解离线方账户的余额、信用、以及通过另一连线方获取实时的交易行为，在相对安全的情况下促成交易的完成。

　　而双离线支付是点对点的支付，双方如何达成信任，其难度骤然提升。

　　纸币时代，纸币造假层出不穷，相比纸币，数字货币就是一串数字，更容易伪造，如果不能够解决双离线支付的安全性问题，那央行数字货币发行将出现问题。

　　根据公开资料，央行数字货币的研究始于2016年，其也探索了双离线支付的办法。2016年3月，中国人民银行印制科学技术研究所申请了一项专利“使用数字货币芯片卡进行离线支付的方法及系统”。

　　4年前的央行就提出了数字货币双离线的特征要求包括：

　　1.安全性：能防止商务中的任意一方更改或非法使用数字货币；

　　2.不可重复花费性：数字货币只能使用一次，重复花费能被容易地检查出来；

　　3.可控匿名性：银行和商家相互勾结也不可能跟踪数字货币的使用，要求系统无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐藏数字货币用户的购买历史，但数字货币的发行方可跟踪数字货币的使用；

　　4.不可伪造性：用户不能伪造假的数字货币；

　　5.公平性：支付过程是公平的，保证要么双方交易成功，要么双方都没有损失，防止某一交易方在交易中蒙受损失；

　　6.兼容性：央行数字货币系统中的数字货币发行流程与流通环节尽可能参照实物货币发行与流通。

　　2019年开始，央行数字货币的特点陆续对外披露，都不外乎上述要求。值得注意的是，此专利的发明牵头人是“姚前”，后来担任央行数字货币研究所所长，现任证监会科技监管局局长。

　　但是在此专利中，“双离线”支付的实现是通过一种“芯片卡”。根据专利中的描述，交易双方的离线支付是通过NFC、红外或者蓝牙等近场通讯手段实现。要求交易终端需要数字货币芯片卡，芯片卡的形态包括了可视蓝牙IC卡、IC卡、手机-eSE卡、手机-安全SD卡、手机-SIM卡等。

　　这种芯片卡具有验证数字货币真伪、交易合法性等功能。应该是一种加密的，具有强大抗破解能力的芯片卡。根据专利的说明，需要有资质的厂商生产这种芯片卡，然后投放到商业银行及个人终端。