探索区块链技术在农村金融领域的应用

　　近年来，农村金融领域区块链技术快速发展，为破解我国农村金融难题提供了全新的思路。笔者先从支付结算、数字票据、保险、供应链金融和征信五个领域分析了区块链技术在我国农村金融中的应用现状，然后探索了基于区块链技术的“供银保”订单农业融资模式，以期为我国发展农村普惠金融提供一套切实可行的区块链金融技术方案。

　　政策引导

　　一、央行等发布指导意见，推动区块链技术在农村金融领域应用

　　根据中中国银保监会和中国人民银行联合发布的《2019年中国普惠金融发展报告》，农村地区基础金融服务覆盖面持续扩大，金融覆盖形式不断创新农村地区，特别是偏远山区、贫困地区，是金融服务覆盖的“最后一公里”，也是金融供给、需求结构不平衡问题在区域层面的表现。除设置机构网点外，部分地区借助电子机具等终端、移动互联技术以及便民服务点、流动服务站、助农取款服务点等代理模式，扩大基础金融服务覆盖面。截至2019年6月末，全国乡镇银行业金融机构覆盖率为95.65%，行政村基础金融服务覆盖率 99.20%，比 2014 年末提高 8.10个百分点；全国乡镇保险服务覆盖率为 95.47%。银行卡助农取款服务点已达 82.30 万个，多数地区已基本实现村村有服务。农村地区电子支付进一步推广，为农村电商发展提供支撑。2019年上半年，农村地区发生网银支付业务63.54亿笔、金额 74.27 万亿元，发生移动支付业务 47.35 亿笔、金额31.17 万亿元；银行机构办理农村电商支付业务 3.57 亿笔、金额 4030.33 亿元；银行卡助农取款服务点发生支付业务（含取款、汇款、代理缴费）2.14亿笔、金额 1813.25 亿元。由此可见，一方面传统农村金融机构已难以有效满足农村经济发展的需要，另一方面新兴的金融科技服务正挤入农村市场。

　　2019年2月12日，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》(以下简称《指导意见》)，指出推动区块链等新技术在农村金融领域的应用。《指导意见》提到，要强化金融产品和服务方式创新，更好满足乡村振兴多样化融资需求，除了要积极拓宽农业农村抵质押物范围，完善“三农”绿色金融产品和服务体系，创新金融机构内部信贷管理机制外，还应推动新技术在农村金融领域的应用推广，规范互联网金融在农村地区的发展，积极运用大数据、区块链等技术，提高涉农信贷风险的识别、监控、预警和处置水平。

　　加快推进

　　二、实施乡村振兴战略，加快区块链等技术在农业领域的应用

　　在我国，农业是国民经济发展的基础。十九大报告中，习近平总书记明确提出实施乡村振兴战略。中央一号文件连续多年聚焦三农，2020年2月5日，新华社授权发布《中共中央国务院关于抓好“三农”领域重点工作确保如期实现全面小康的意见》，该文件是21世纪以来第17个指导“三农”工作的中央一号文件。其中文件提到关于抓好“三农”领域重点工作，确保如期实现全面小康的意见。《意见》要求，抓紧启动和开工一批重大水利工程和配套设施建设，加快开展南水北调后续工程前期工作，适时推进工程建设。启动农产品(000061,股吧)仓储保鲜冷链物流设施建设工程。加强农产品冷链物流统筹规划、分级布局和标准制定。安排中央预算内投资，支持建设一批骨干冷链物流基地。依托现有资源建设农业农村大数据中心，加快物联网、大数据、区块链、人工智能、第五代移动通信网络、智慧气象等现代信息技术在农业领域的应用，开展国家数字乡村试点。

　　应用现状

　　三、区块链技术在农村金融领域应用的现状

　　我国农村地区虽然已经初步形成了“广覆盖、多层次、多元化”的金融服务体系，但依然存在不少问题。例如，农民缺乏抵押担保，借贷门槛高；金融服务机构数量少，农贷风险机制不健全；农村金融产品种类单一，且产品创新不适应农民实际需求等。现阶段，农村金融发展中的基本矛盾还是农村金融供给不能满足农民日益增长的金融需求的矛盾。在此背景下，以区块链技术为代表的金融科技及其在农村金融领域的应用，为破解我国农村金融难题提供了全新的思路。

　　从实施乡村振兴战略的角度来看，农村金融难题亟待突破，利用区块链技术赋能农村金融已经成为我国推动农村金融改革的一大趋势。本文将从支付结算、数字票据、保险、供应链金融和征信五个领域讨论区块链在农村金融中的应用。