区块链技术在小微企业融资中的应用

　　由于技术等原因，银企信息不对称，商业银行难以根据数据资料对拟服务的小微企业的信用肖像进行精准刻画，导致商业银行在支持小微企业上缺少底气和信心。小微企业供应链金融的出现对小微企业的融资问题起到一定程度的缓解作用。但是当前小微企业供应链金融也存在信息不对称，产生的贸易真实性风险、操作失误产生的操作性风险、供应链金融业务低效率风险、链条较长导致人力成本过高风险等问题。区块链技术的应用可以透视小微企业供应链金融风险点与风险源。任何数据只要存储在区块链上，都会打上时间戳，确保所有的交易活动都能够按照时间顺序被准确地记录，从而使得所有的交易活动都可以被有效地追溯，信息也无法篡改，金融机构据此可以建立透明的融资账本，破解供应链上下游小微企业进行融资时信息不对称风险。而区块链技术中大量的权利义务均等的节点共同组成点对点的网络，任何节点都有数据库管理权利，同时也负责向其他节点传播数据变动情况，所有的节点数据都必须保持一致，数据篡改成本很高，这种中心化的分布式存储结构以及不可篡改可以解决小微企业供应链信息造假风险。此外，智能合约的存在，在借助特定的编程将部分人工操作进行电子化的同时，将人工审核的数据对接到区块上进行自动审批核实，不同的系统进行分散部署，数据直接进行加密，借助智能合约将数据与系统二者建立勾稽关系，即提高了业务效率也降低人工成本。因此，完善区块链技术可以有效控制小微企业供应链金融风险。

　　（一）加快基础设施建设，综合各类技术应用。目前区块链在金融业的应用还处于起步阶段，区块链大规模应用还有赖于金融科技基础建设。比如区块链可以防止信息被篡改，但无法保证源头数据的真实性，同时金融科技包括区块链、大数据、人工智能、物联网、云计算等技术，单一区块链技术在支持小微企业供应链金融的作用有限，需要综合运用其它技术。所以应该积极加强金融科技基础设施建设，切实加强大数据体系的建设，通过大数据的广泛运用，提高区块链数据的获取度，增加数据维度，从源头上解决数据的真实性问题；要加快在线签署和数据自动化建设，推进物联网技术的发展，实时记录获取相关信息，进行贷后风险管理，鼓励人工智能技术发展，帮助区块链在小微企业供应链金融中形成科学决策；此外，还需发展区块链技术应用所需的各类硬件，提高数据的流转、传输效率与速度。

　　（二）加大技术研发力度，丰富区块链应用场景。一是确定区块链技术的主攻方向，加大投入力度，联合高校、企业以及社会各类区块链技术研究院攻克关键核心技术，提高区块链技术的共识机制效率，扩大区块内存容量，提高高频处理效率；二是加强区块链标准化研究，提升国际话语权和规则制定权，进一步打通创新链、应用链、价值链；三是积极培育新业态、新模式，支持骨干区块链企业打造一批可复制、可推广的典型案例，加快区块链支持小微企业的应用推广；四是提高区块链支持小微企业技术成果落地，政府、行业协会等社会主体积极创造机会，降低区块链支持小微企业从技术到成果的转化难度。

　　（三）重视专业人才培养，加快法律法规建设。一是应加强顶层设计，推进“政产学研用”一体化人才模式的持续发展，对区块链人才发展提出规划、标准；二是鼓励不同地区之间的区块链人才流动，加强与国际的接轨；三是对已有的从业人员和培养的人才进行能力评价，打破现有人才市场存在的能力不匹配问题，并提供区块链人才良好的就业平台。在法律法规方面，结合区块链的特点和应用前景以及小微企业供应链金融发展的实际，构建区块链技术法律制度，应根据区块链技术的运行特点，从技术安全、数据安全、场景应用安全、业务规范等多个角度构建、完善法律法规，具体明确技术开发、使用、管理等各环节的各方参与者权利义务、责任范围、归责原则、救济措施等，预防和降低潜在的技术风险给此类本源性技术发展和应用带来的负面影响。

　　区块链技术在普惠金融中的应用

　　区块链技术的点对点的网络模式，具有高度的自治性和开放性，金融机构通过发展区块链技术可以将金融服务逐渐渗透到偏远地区，惠及更多的中低端客户，契合普惠金融“普及”要义。区块链这种点对点的分布式记账系统，在区块链上进行的任何一条交易，其内容都会在全网范围内进行传播，受到节点的认可后，交易信息被记录到链上，这些被记录的信息都得到共识，从而在很大程度上保证了信息的真实性和有效性，降低了信息不对称所带来的风险。区块链技术允许金融机构能够从个体日常生活轨迹中获得完整的个人信用情况，评估个人的信用水平，实现风险的可控性，提高了普惠金融的商业性。因此，发展区块链技术有利于提高特殊人群的金融供给。

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